县级人行引导金融机构加大对县域经济信贷支持调查与思考

比重最低，工业中传统产业比重大，中高级技术产业几乎为零，三产发展迅猛，但大多为粗放式经营。另外，好项目少、信贷环境差、资源匮乏等问题也比较突出，所以县域经济发展的难点众多，对金融机构的信贷投向和发展规模都有着“先天”的制约作用。

    2．县域经济“失血症结”难解。目前，临潭县县域经济跟全国许多地区类似，正处于发展的阵痛阶段，国有企业面临改制转轨，民营企业方兴未艾，乡镇企业尚未走出困境，中小企业尚未形成规模，龙头企业一片空白，破产倒闭企业接二连三，县域经济基础如此薄弱．导致各金融机构在支持县域经济发展过程中存在三种现象：一是想支持不敢支持。大多数正处于改制之中的企业，银行债权是悬空的，各金融机构“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。．二是想支持支持不了。县域经济中的民营企业方兴未艾，有的已初具规模，发展前景良好，基层金融机构都想培育为自己的黄金客户，可心有余而力不足，由于贷款权全部上收，每一笔贷款都要经过层层审批，往往错失了发放贷款的良好时机。三是想支持怕支持。对于一些有效益、有信誉、有市场的企业，一些好．的投资项目，由于受各种信贷条件的限制和风险管理的约束，以及授信难、抵押难等原因，银行也是爱莫能助。都不愿“雪中送炭”，只想“锦上添花”，发放贷款是慎之又慎，贷款萎缩则在情理之中，县域经济“失血症结”难以化解，金融又何以支持经济发展呢？实施货币政策只能是纸上谈兵。

    3．货币政策传导的路径狭窄，货币政策工具单一。由于我国欠发达地区金融市场不建立，货币政策基层主要通过银行信贷渠三要途径是：央行分支机构——商道传递到社会企业或居民。其主要途径是：中央分行机构——商业银行分支机构——社会经济自然人（企业或居民）。商业银行分支机构行政上属上级“条条”管理，对基层人民银行为贯彻中央货币政策而发出的“道义劝告”或“窗口指导”意见很难完全接受，而且自从银监会分设后，商业银行分支机构普遍认为只有银监部门有硬权力，是管理部门，完成其下达的指令任务和整改事项是“硬指标”；而央行是服务部门，“窗口指导”只是“软要求”，所以基层人民银行引导金融机构加大对县域经济信贷投入时往往难于奏效。欠发达地区县级人行货币政策工具也非常单一，只有再贷款一项，而且发放规模、发放对象都有严格的限制，基本上没有调控的余地。

    4．作为支持县域经济的主力军—一农村信用社，面临着一些困难和问题，影响着支持县域经济的深度和广度’。资金来源主要靠吸收储蓄存款，2003年临潭县农村信用社储蓄存款占各项存款的比重达78.3%。存款增长缓慢，资金实力有限。

    部分农信社存贷比过高，资产质量低下，历史包袱沉重，制约了贷款的增长，个别信用社已经处于超负荷经营状态。全县11个信用社中有5个信用社存贷比超过75%，最高的信用社高达263%。农村信用社严重缺乏资金来源，大大限制了农村信用社支持县域第二部分．货币政策经济的实力。因此，要求农村信用社完全承担支持县域经济无异于“小马拉大车”，是不现实的。

    5．由于人民银行职能调整后时间不长，基层人民银行对于正确执行货币政策，疏通货币政策传导渠道，引导金融机构信贷投向等这些职能还没有制定一些操作性强的办法，对实施这些新职能时，往往裹足不前，左右徘徊，对县域经济的调查研究只是蜻蜒点水，不够深入，缺乏深入实际和有针对性的调研。

    6．社会融资环境差、筹资渠道少、资金制约严重，经济的发展离不开金融的支持，作为欠发达地区县域经济的发展更需要金融支持。但金融的支持是有条件的，它需要良，好的信用环境和一定的回报率。临潭县作为欠发达地区，县域经济的发展无论从哪个方面来看，都亟须金融的支持，县域经济结构调整、民营经济的发展、推进城镇化进程，都面临资金短缺的制约。2003年末，全县各项存款余额仅为29040万元，各项贷款余额仅为22191万元，按照全县13.83万农业人口来说，农民人均只有存款2099元，贷款1604元，如此少得可。怜的资金限额，贷款仅够种子、化肥、农药方面，根本没有太多用于支持结构调整的资金。

    7．社会信用环境欠佳，县域社会信用制度薄弱造成的政府、企业及个人信用观念淡薄，是致使县域金融机构不良贷款高居不下，信贷部门产生“惜贷”、“怕贷”心理的主要原因二像政策性扶贫贷款，好多农民都以为是国家给予的，就是有能力还贷也不还。2003年末，全县不良贷款余额为6348万元，占全部贷款的29%。银行放贷容易收贷难。这些现象严重破坏了正常的社会信用关系，挫伤了金融机构支持地方经济发展的积极性。

    三、对策与措施。

    1．要充分发挥人民银行的“窗口，指导”作用，疏通货币政策传导渠道，创造牲地贯彻执行货币政策，督促金融机构正确处理速度和效益、数量和质量、当前和长远的关系．，在保持信贷适度增长的同时，优化信贷投向，促进经济结构调整；促进地方经济健康、协调发展。

    2．进一步完善全辖季度经济金融分析会议，积极筹备开展金融系统行长联席会，建议县委县政府加速农村产业化结构调整步伐，选好的项目，对项目要做好前期评估，在抓紧投入的同时要找好产品销路，在生产过程中找科技能人，树立新的形象，培育优势项目，立足于地方特色，寻找新的经济增长点。。

    3．认真拟定《金融信贷支持县域经济发展的指导意见》。把《指导意见》作为货币政策的实施细则，使货币政策措施在基层的落实更具有操作性，基层央行要按照经济结构调整的总体要求和重点，结合货币政策措施，针对县域经济发展的差异性和不平衡性，制定具有导向性好、操作性强的货币信贷政策，加大信贷资金投向农业、农村、农户、民营经济、中小企业，加大对小额信贷、消费信贷、下岗失业担保贷款的政策倾斜，合理配置金融资源，加大对，中小金融机构的再贷款、再贴现支持，建立适应农村发展需要的金融服务体系。

    4．人行应与银监局建立协作平台。在坚持定期召开经济金融形势分析会的基础上，尝试召开人民银行与银监办的联席会、座谈会等，健全人民银行、银监办信息交流机制，学习交流货币政策和金融监管重要精神，制定阶段性货币政策指导意见，分析研究依法监管与实施稳健货币政策的最佳结合点，形成双方信息共享、优势互补的良好格局，以此促进辖区金融业的稳定发展。

    5．加强对县域经济的调查统计和分析研究，应该深入企业、农村，挖掘一些有前景的经济增长点，对一些县域经济中的难点深入调查。增强金融统计与地方经济统计和国民经济统计的关联度，在分析金融数据的同时，将信贷收支数据与财政指标、经济指标相比较，进行季度监测和分析．将地方经济对金融的制约和影响提前预测，为经济金融的协调发展做出贡献。

    6．继续认真发挥好再贷款这个边远贫困地区唯一最有效的货币政策工具，积极建议上级行适当放大欠发达地区的再贷款指标规模，引导金融机构信贷投向，调整其结构，尤其是加大对一些农业优势项目培育的贷款，促进地方经济协调快速发展。

    7．加强银行信贷登记咨询系统建设；构筑诚信体系。可通过建立信贷登记咨询系统联席会议制度等方式，使各金融机构通过信贷咨询系统，掌握企业的担保、被担保和贷款情况，提高信贷质量，清理风险贷款。在完善信贷登记咨询系统、账户管理系统的基础上，建立完善社会信用评估体系，改进对企业授信的方式，有效控制贷款风险。加强社会信用体系的建设，建立健全企业和个人信用档案，增强全社会信用意识。加快社会信用制度建设。充分利用信贷咨询系统加强对企业法人的资信管理，进一步规范企业及居民个人信用的行为，为金融机构支持中小企业和个人消费信贷的增长创建良好的外部环境。