民族落后地区基层人行履行管理信贷征信业职能的思考。

    在民族落后地区，征信业的发展状况究竟如何？县级人民银行该如何完善履行管理信贷征信业的职能呢？为此，我们在甘南藏族自治州临潭县进行了调查。

    一、临潭县征信体系建设的现状。

    临潭地处西部民族欠发达地区，经济相对落后，社会信用体系建设也相对滞后于其他经济发达地。

    征信体系建设目前尚处于萌芽阶段，由几个相对独立的信用体系组成。

    1，金融机构信贷信用评级成为县域信贷征信活动的重要部分。临潭县商业银行为农行一家，农行建立了对借款企业的信用评级标准及对授信业务客户的准人与退出实施办法，根据系统内评估标准对企业开展信用评级，其指标体系主要包括偿贷能力、赢利能力、运营能力、还贷记录等，级别共分为八级。至2005年11月，辖内农业银行的授信客户有153户，其中A级（含）以上客户有2户，其余的均为C级客户。信用社未开展企业信用评级工作。

    2．银行信贷登记咨询系统构成县域信贷征信活动的信息网络雏形。以银行信贷登记咨询系统为代表的金融信贷征信系统，主要收集企业在金融系统的资信情况，在银行业内部起防范信贷风险作用，是全国信贷征信系统的分支。辖内农行和农村信用联社均参加该系统，通过该系统查询借款人资信情况，登录借款人有。第二部分货币政策关要素、数据，从而使该系统比较全面地反映每一户借款企业的资金借贷情况。

    3．个人征信体系建设情况。2005年6月，县农行个人征信系统正式开始运行。截至11月底，农行共受理个人贷款58笔，金额128万元，其中全部为个人消费贷款，共查询个人信用15笔。查询资料主要用于贷款审批和贷后管理二全县运用个人征信系统的金融机构只有农行一家，其信息采集只采集个人基本信息和银行贷款信息，非银行信息还未进行采集。

    4．以工商、税务、质检等相关部门为代表的政府信用体系。

    关于社会信用体系建设工作，县重点执法部门和职能部门根据各自工作要求，在各自监管领域内逐步推行“信用分类管理”制度。

    如县工商局制定了企业信用管理办法，以企业登记管理数据库为基础记录企业存续期间的所有信用信息包括企业开业登记等身份信息，获取“重合同守信用”称号等良好信息。税务系统对纳税人税务登记、纳税申报、税款缴纳等方面的诚信情况进行登记、评定，实施分类管理。这些部门相互独立，信息只为各部门自身的工作服务，对外披露有严格的规定。

    5．县级人民银行在征信体系建设中的作用。一是发挥银行信贷登记咨询系统的作用：银行信贷登记咨询系统对增强企业资信透明度，帮助金融机构合理选择优质客户和中央银行宏观．决策起到了重要作用。截至11月底，临潭县人行累计发放贷款卡752户，其中：企业、事业单位卡37户，其他借款人658户，虚拟卡57户。二是发挥综合协调作用：构建良好的社会征信体系是一个非常庞大和复杂的工程，涉及银行、保险、工商、税务、公检法、技术监督等部门，需要上下各方面共同努力，统一标准。央行与其他部门相比不仅具有信息采集便利的优势，又具备协调各部门的优势；进而能充分发挥在征信业中的综合协调作用。

    二、县域信贷征信活动中存在的问题。

    1．社会信用环境较差，征信业发展难度较高。虽然社会各部门都对社会信用环境不满意，但仍没有建立起有效的机制，突出表现在企业和个人信用观念缺失，拖欠银行贷款本息问题严重，司法．部门执法力度弱，金融机构维权案件胜率高而执行率低，有的是收回的贷款还抵不上收贷的费用。

    2005年初，在临潭县贷款本金过5万元、逾期5年以上逃废债企业43家，贷款余额3197.4万元。

    在这种情况下征信业管理难度很大。

    2．各部门信用评比未实现信息资源的共享。谁来对社会征信体系进行监管，没有一个权威部门，而各部门的信用评比只对内不对外，各部门征信项目成为互相独立体。社会中介组织不健全，部门之间过分依赖上级主管部门，各自为政，对评审的详细信息则是部分公布，无法实现信息资源的共享。税务部门侧重于交税，只要按时足额交税就颁发“A级企业”；工商只要按时收取了管理费无人投诉就颁发“重合同守信用企业”，只要按时归还银行贷款就是“A级企业”。

    3．个人征信体系建设刚刚起步，信息采集单一。一是个人信用信息基础数据库所提供的信息数据简单，只有简单的身份信息和信用卡信息记录，尚有很多信用记录信息未涉及。二是信用信息数据来源渠道狭窄。在调查中发现，临潭县目前给个人信用信息数据库提供... -->>
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