民族落后地区基层人行履行管理信贷征信业职能的思考。

库提供数据的机构仅为农行，信用信息采集的渠道相当狭窄，在采集政府相关部门关于个人信用信息中还存在一些困难，个人信用信息数据来源渠道狭窄制约了个人信用信息基础数据库功能的有效发挥。

    4．银行信贷登记咨询系统运行中存在的问题：信贷登记咨询系统利用率低。目前，由于临潭县农业银行、农信社硬件设施水平低，农行用128M的DNN线路、信用社用电话线联网，出现了系统查询速度慢、成功率低等情况，金融机构出现了一定程度的消极情绪，经常发生贷前不通过系统查询借款人贷款卡状态和资信状况等问题，降低了对系统信息的查询和使用效率。“睡眠户”过多，影响整个系统运行质量。自1998年建立银行信贷登记咨询系统以来，临潭县共有752户借款人申请了贷款卡，但至2005年11月，持有效贷款卡的企业不到10户，有四分之三的借款人由于各种原因，贷款卡已经失效。大多数成为躺在银行信贷登记咨询系统中的“睡眠户”。企业对系统作用认识不足，主动配合不够。

    主要是部分企业对银行信贷登记咨询管理制度重视不够，有的认为办理贷款卡只是为获取银行贷款，如果不发生信贷业务，贷款卡就失去了作用；有的认为办理贷款卡年审是为金融机构和人民银行服务，与自己无关紧要，所以，无论金融机构怎样催促，企业也不来人民银行进行贷款卡年审。今年临潭县人行只年审了3家企业，年审率在8%左右，出现了“企业不急银行急”的错位现象，使得企业基本数据信息不能得到及时更新。

    5．信用中介机构一片空白，征信人才匮乏。目前临潭县无一家资产评估机构和验资机构，企业评级缺乏权威的专业评级机构来操作。目前辖内绝大部分企业的验资报告和资产价值评估报告都出自合作市及兰州等地的中介机构。随着我国征信业的崛起与迅速发展，社会信用交易量的不断扩大，对征信人才的需求越来越迫切。与此同时，基层征信方面的人才极少，征信人才的严重匮乏与征信发展对人才需求的迫切性是很不相适应的，需要全社会共同努力并切实加以解决。

    三、促进民族落后地区县域信贷征信体系健康发展的建议。

    1．加强社会监督，净化信用环境。应加强舆论监督，运用新闻媒体进行广泛宣传征信。同时，加强行业自律和信息披露制度，当地政府和金融等部门联合采取措施制裁不守信者；其次要抓好信用意识教育，培养人们的诚实守信意识口。

    2．尽快建立社会信用信息共享网络。建立个人、单位信用咨询系统。借助电子、通讯的技术优势，人民银行应担任征信的重要角色，将人行现有的信贷咨询系统与政府其他职能部门的系统联网，并补充个人信用信息征集系统。一是与技术监督部门及工商管理部门联网，保证系统数据的真实完整事二是与税务部门联网，激励借款人增强信用观念；三是与公安部门联网，保证信息的准确。

    3．加强银行信贷登记咨询系统的开发和利用，推进信贷登记咨询系统功能的有效发挥。一是人民银行督促金融机构要进一步加快对系统的技术改造，加大硬件设施投入，不断完善银行信贷登记咨询系统。二是完善系统设计，增强系统功能。在现有基础上进一步增强贷款卡的使用功能和作用，使贷款卡成为集企业资信状况、诚信纳税、依法经营等各种信用信息于一身的综合性资信卡，使其真正成为企业在市场中的生存卡。三是监督约束各金融机构规范业务操作流程，把贷前查询作为信贷部门掌握贷款人状况的一个先决条件；保证数据信息及时、准确上报人行中心数据库；督促借款人严格执行各项规定，按要求办理年审和重要事项变更等工作，真正发挥信贷登记咨询系统防范信贷风险的作用。

    4．发展客观的个人信用评估系统，加快个人征信体系建设步伐。目前个人信用信息基础数据库没有配套的信用评估系统，造成在实际操作中实用性不强，不能形成统一的信用标准等级。所以建议发展客观的个人信用评估系统。同时，建立一套严格的信息采集制度，对公安、工商、税务、社保等政府部门和机构的大量社会信息、重大的经营活动和任何影响信用的行为及时输入征信系统，把分散在政府各部门的个人信用信息交由人民银行征信管理机关进行专业分析和管理，上报归集到个人信用信息基础数据库，使个人资信状况反映的信息比较全面准确。

    5．培育和发展市场信用中介机构，加强征信人才队伍建设，提高从业人员业务素质。工商行政部门要切实加强对会计师事务所、资信评估公司等中介机构的培育、规范和监管工作，重视发展信用中介服务机构的问题．，建立健全的各类社会信用服务中介机构的市场准入、退出制度，促进信用中介机构，在经济落后地区的发展。征信业务专业性强、涉及面广，需要从业人员具有一定专业技术和专业经验，而目前基层征信机构具备专业知识的从业人员相对较少，应通过培训等方式大力培养专业人才，以促进征信业的进一步发展。